Private Krankenversicherungen werden teurer. Dabei ist es nahezu unerheblich, bei welchem Versicherer Sie versichert sind. Es ist auch nicht entscheidend, welche Leistungen versichert sind. Die PKV-Beiträge steigen mit zunehmendem Alter und wir zeigen, was Sie erwarten können.
Kurz und bündig:
Die PKV-Beiträge werden jährlich um knapp 3,5 % erhöht (siehe Grafik). Wenn Sie sich rechtzeitig mit diesem Umstand auseinandersetzen und ggf. zusätzliche Vorkehrungen treffen, können Sie viel dafür tun, dass der PKV-Beitrag auch im Ruhestand bezahlbar bleibt. Hinzu kommen Entfallposten und Zuschüsse, die den PKV-Beitrag im Rentenalter mindern.
Warum steigen die PKV-Beiträge?
Der PKV-Beitrag erhöht sich, weil unvorhersehbare Faktoren wie die folgenden die Berechnung der Beiträge erschweren:
- Sterben Inflation entwertet die Kaufkraft des Geldes.
- Hartnäckig Niedrige Zinsen es den Versicherungsunternehmen erschweren, die geplante Rendite aus der Altersvorsorge zu erwirtschaften.
- Sterben Kosten für medizinische Versorgung Anstieg aufgrund des technischen Fortschritts und höherer Personalkosten.
- Sterben Lebenserwartung steigt und damit auch der Anteil derjenigen, die mehr medizinische Leistungen länger in Anspruch nehmen.
Es gibt Einflüsse auf die PKV-Beiträge, die Versicherer bei lebenslangen Verträgen berücksichtigen müssen – aber nur begrenzt vorhersagen und berücksichtigen können. Daher erhöhen sich die Beiträge regelmäßig.
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In welchen Schritten erhöht sich der PKV-Beitrag?
Der PKV-Beitrag erhöht sich typischerweise nicht jährlich, sondern alle zwei bis drei Jahre. Grund dafür sind die strengen gesetzlichen Vorgaben zur Prämienerhöhung. Daher ist es den Versicherern nur dann gestattet, die Beiträge in einzelnen Tarifen zu erhöhen, wenn sich bei der Jahresprüfung bestimmte Abweichungen bei den Ausgaben und/oder der Sterbewahrscheinlichkeit ergeben. Höhere Beiträge sind keineswegs das Ergebnis von Willkür oder bestimmten Gewinninteressen.
Die Grafik zeigt, wie sich die Beitragshöhe im Laufe des Lebens der versicherten Person verändert:
- Bis zum Renteneintritt steigen die Beiträge zunächst kontinuierlich um rund 3,5 % pro Jahr.
- Für Beamte und ihre leistungsberechtigten Angehörigen bleibt das Niveau jedoch konstant.
- Ab dem 60. Lebensjahr bringt der Wegfall des gesetzlichen Zuschlags Erleichterung (1. Knick)
- Mit dem 65. Lebensjahr greifen der gesetzliche Zuschlag und alle weiteren eingezahlten Altersvorsorgebestimmungen zur Beitragsstabilisierung (2. Knick).
- Mit der Pensionierung können auch optional abgeschlossene Beitragsentlastungstarife greifen. Das über die Jahre zusätzlich angesparte Guthaben wird jeden Monat gezielt zur Beitragsreduzierung im Alter eingesetzt.
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PKV-Beiträge: Was bedeutet eine Erhöhung um 3,5 % pro Jahr in Zahlen?
| Beitrag | Ändern | Beitrag im Alter von 65 Jahren |
| 400 € | 30 Jahre | 1.126 € |
| 500 € | 35 Jahre | 1.214 € |
| 600 € | 40 Jahre | 1.256 € |
| 700 € | 45 Jahre | 1.256 € |
Erläuterung der Tabelle:
Wer im Alter von 30 Jahren 400 Euro Beiträge zahlt, zahlt im Alter von 65 Jahren 1.126 Euro. Der Beitrag erhöht sich jährlich um 3,5 % oder 21 Euro.
Die versicherte Person im Alter von 45 Jahren zahlt 700 €. Im Alter von 65 Jahren erhöht sich der Beitrag auf 1.264 Euro, was einer jährlichen Steigerung von 28 Euro entspricht.
Letztlich spielt es keine Rolle, ob sich der Beitrag um 21, 28 oder 33 Euro pro Jahr erhöht. Wer den PKV-Beitrag plant, wird damit kein Problem haben.
Wie hoch ist der PKV-Beitrag im Rentenalter wirklich? – Mit Praxisbeispiel!
Nehmen wir als Beispiel einen echten Beitragsverlauf unter UKV (Gewerkschaftliche Krankenversicherung). Die versicherte Person nahm am 1. Dezember 2008 Kontakt mit dem Unternehmen auf Union im Tarif Gesundheit750 versichert. Der Gesamtbeitrag betrug damals 403,94 €. Dazu gehören die Pflegeversicherung und ein Krankentagegeld sowie der gesetzliche Zuschlag (seit 1. Januar 2000 Pflichtbestandteil in der privaten Krankenversicherung).
Der Beitrag wurde fast jedes Jahr erhöht:
| Datum | Menge | Status |
| 01.12.08 | 403,94 € | Startbeitrag |
| 01.01.10 | 404,07 € | Zunahme |
| 01.05.10 | 412,96 € | Zunahme |
| 01.05.11 | 427,40 € | Zunahme |
| 01.01.12 | 414,90 € | Senkung |
| 01.05.12 | 417,14 € | Zunahme |
| 01.05.13 | 481,68 € | Zunahme |
| 01.05.14 | 469,52 € | Senkung |
| 01.01.15 | 470,95 € | Zunahme |
| 01.05.15 | 473,75 € | Zunahme |
| 01.01.16 | 520,10 € | Zunahme |
| 01.05.16 | 521,50 € | Zunahme |
| 01.05.17 | 527,84 € | Zunahme |
| 01.01.18 | 462,22 € | Verlorener RZ 65 € |
| 01.05.18 | 464,46 € | Zunahme |
| 01.05.19 | 494,35 € | Zunahme |
| 01.01.20 | 531,81 € | Zunahme |
| 01.05.20 | 533,77 € | Zunahme |
Aber es gab auch Beitragsermäßigungenwenn klein.
Interessant ist: Der Versicherte hat im Jahr 2018 selbstständig die Aufhebung eines Zuschlags erwirkt. Dies ist langfristig wichtig, da der Versicherer bei Prämienerhöhungen die Zuschläge erhöhen darf. Entfällt der Zuschlag, weil eine Diagnose keine Behandlung oder Symptome erfordert, oder wird er reduziert, steigt der Beitrag künftig langsamer.
Bis 2017 ist der Beitrag durchschnittlich jährlich um 3 % erhöht. Von 2018 bis 2020 betrugen die Steigerungen rund 6 %. Der Versicherer hat es wahrscheinlich hier Niedrigzinsphase eingepreist. Im Durchschnitt dürfte sich der Anstieg wieder bei 3,5 % einpendeln.
Info: Wie realistisch ist eine Beitragserhöhung von 3,5 % pro Jahr für die private Krankenversicherung?
Praxisbeispiele und vor allem objektive Zahlen des PKV-Verbandes zeigen, dass die durchschnittliche jährliche Prämiensteigerung bei 3,5 % liegt (siehe erste Grafik). Für das Jahr 2026 sind es nur noch 3,4 % im Vergleich zum durchschnittlichen jährlichen Beitragszuwachs der gesetzlichen Krankenkassen von 3,9 %.
Welchen PKV-Beitrag zahle ich bei Erreichen des Rentenalters?
Obwohl die Versicherten statistisch gesehen mit zunehmendem Alter mehr Versicherungsleistungen in Anspruch nehmen, bleiben die Beiträge im Alter in der Regel stabil.
Der PKV-Verband stellt aktuelle Zahlen zur Verfügung:
- Der durchschnittliche Beitrag zur privaten Krankenversicherung für Erwachsene lag im Jahr 2024 bei 559 Euro pro Monat – und in den Altersgruppen über 65 Jahren war er meist (deutlich) niedriger.
- Für volljährige Leistungsberechtigte betrug der durchschnittliche PKV-Beitrag zum Beamtentarif 239 Euro.
- Bezogen auf das Beispiel: Im Jahr 2008 war der Versicherte 28 Jahre alt. Der Beitrag betrug damals 403 € pro Monat. Es dauert 37 Jahre, bis das 65. Lebensjahr vollendet ist. Bei einer Erhöhung von 3,5 % kann der Versicherte mit einer Erhöhung rechnen Beitrag von 1.439 € berechnen.
Die Summe klingt jetzt relativ steil. Wir sprechen von einer Gesamtbeitragssteigerung von 357 %. Bei einer Inflation von 2 % pro Jahr wäre dies der Fall Wirklich nur rund 900 € (+123 %). Der Anstieg liegt damit über der allgemeinen Inflation, fällt aber deutlich moderater aus, als der Nominalwert vermuten lässt.
Wie berechne ich meinen PKV-Beitrag im Alter?
Die Berechnung des PKV-Beitrags im Alter ist komplex, da sie im Gegensatz zur gesetzlichen Krankenversicherung nicht vom Einkommen, sondern vom Leistungsumfang und dem Eintrittsalter abhängt. Der Beitrag im Alter besteht unter anderem aus dem Tarifbeitrag, dem Wegfall des gesetzlichen Zuschlags von 10 Prozent (ab dem 60. Lebensjahr) und der Verwendung der angesparten Altersvorsorge.
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Richtig vorsorgen: Das senkt die PKV-Kosten im Alter
3,5 % jährlich! – Die PKV-Beiträge steigen in einem Ausmaß, dass derzeit kaum ein Anlageprodukt hinsichtlich der Rendite mithalten kann. Aber: Diese Steigerungsrate ist stabil – und damit für alle privat Versicherten finanziell berechenbar. Einige Vorsichtsmaßnahmen treten automatisch in Kraft. Folgende, zum Teil gesetzlich vorgeschriebene Mechanismen sorgen dafür, dass die Beiträge zur privaten Krankenversicherung auch im Alter bezahlbar bleiben:
eigene Grafiken
Welche Zuschüsse erhalte ich für die private Krankenversicherung im Rentenalter?
Der PKV-Beitrag ist ein Gesamtbeitrag. Krankenversicherung und Pflegeversicherung werden lebenslang bezahlt. Allerdings gibt es Komponenten, die mit Erreichen des Rentenalters nicht mehr gelten.
Darin enthalten ist der gesetzliche Zuschlag zur Beitragsstabilisierung im Rentenalter. Das Modul entfällt ab dem 60. Lebensjahr und stabilisiert die Beiträge ab dem 65. Lebensjahr. Diese Funktion hat nichts mit dem tatsächlichen Renteneintrittsalter zu tun. Die PKV-Branche hat es bisher versäumt, diese gute Leistung auf das tatsächliche Renteneintrittsalter (Rentenalter ab 67 Jahren) zu übertragen.
Mit dem Renteneintrittsalter bzw. Renteneintritt entfällt der Krankentagegeldtarif. Wer kein Einkommen mehr bezieht, muss die Lohnfortzahlung nicht versichern. Über die Pensionierung muss der Versicherer informiert werden, andernfalls wird der Beitrag weiterhin abgebucht, ohne dass ein Leistungsanspruch besteht.
Wie hoch ist der Zuschuss der gesetzlichen Rentenversicherung zur privaten Krankenversicherung??
Alle Versicherten der gesetzlichen Rentenversicherung erhalten derzeit einen Zuschuss von 7,85 % von der Rentenversicherung zur privaten Krankenversicherung. Der Zuschuss errechnet sich aus der gesetzlichen Rente.
Konkret könnte die Zuschusshöhe für die private Krankenversicherung wie folgt aussehen:
| Rentenbetrag | gewähren |
| 1.000 € | 79 € |
| 1.500 € | 118 € |
| 2.000 € | 157 € |
| 2.500 € | 196 € |
Der Berechnungsfaktor für den Zuschuss richtet sich nach dem durchschnittlichen Beitragssatz zur GKV. Steigt der Beitragssatz, erhöht sich der Zuschuss. Langfristig wird derzeit mit deutlich steigenden Beitragssätzen in der gesetzlichen Krankenversicherung gerechnet. Im Jahr 2026 wird der langfristige Anstieg im Jahresdurchschnitt 3,9 % betragen (siehe erste Grafik). Damit erhöht sich auch der Zuschuss zur privaten Krankenversicherung.
Was passiert, wenn ich mir im Alter eine private Krankenversicherung nicht mehr leisten kann?
Wir alle brauchen eine solide Altersvorsorge. Ausgangspunkt hierfür ist das heutige Nettogehalt. Als Orientierungshilfe sollten Versicherte darauf achten, dass ihnen im Ruhestand das gleiche Einkommen zur Verfügung steht wie heute. Ihre Vorsorgestruktur kann auch aus einer gesetzlichen Rente, einer privaten Rentenversicherung auf Fondsbasis und einer Immobilie (vermietet) bestehen. Unabhängige Versicherungsexperten unterstützen bei der Planung und Umsetzung individueller Vorsorgelösungen.
Haben Sie weniger als 2.500 € Rente?
Wer zwischen 45 und 54 Jahre alt ist und voraussichtlich über eine Rente von weniger als 2.500 Euro verfügt (häufig Selbstständiger), sollte rechtzeitig aktiv über einen Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung nachdenken.
Wir beraten Sie gerne. Verschaffen Sie sich hier einen ersten Überblick über Ihre Möglichkeiten zur Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung!
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A Private Blog Network (PBN) is a collection of websites that are controlled by a single individual or organization and used primarily to build backlinks to a “money site” in order to influence its ranking in search engines such as Google. The core idea behind a PBN is based on the importance of backlinks in Google’s ranking algorithm. Since Google views backlinks as signals of authority and trust, some website owners attempt to artificially create these signals through a controlled network of sites.
In a typical PBN setup, the owner acquires expired or aged domains that already have existing authority, backlinks, and history. These domains are rebuilt with new content and hosted separately, often using different IP addresses, hosting providers, themes, and ownership details to make them appear unrelated. Within the content published on these sites, links are strategically placed that point to the main website the owner wants to rank higher. By doing this, the owner attempts to pass link equity (also known as “link juice”) from the PBN sites to the target website.
The purpose of a PBN is to give the impression that the target website is naturally earning links from multiple independent sources. If done effectively, this can temporarily improve keyword rankings, increase organic visibility, and drive more traffic from search results.
