Wenn das Beamtenverhältnis endet und ein Wechsel in die freie Wirtschaft erfolgt, wird oftmals aus der Beihilfeversicherung zur Absicherung der Restkosten eine vollständige 100 % PKV (Vollkostenversicherung). Nur wenige PKV-Anbieter erlauben dann, zur Vollkostenversicherung eine Krankentagegeldversicherung ohne Prüfung der Gesundheit einzuschließen. Die ist aber wichtig: Krankentagegeld ist für Angestellte ein elementarer Baustein der PKV, um den Einkommensausfall bei Krankheit zu kompensieren.
Wir zeigen, wie der berufliche Umstieg vom Staatsdienst in die freie Wirtschaft auch beim Thema private Krankenversicherung möglichst reibungslos funktionieren kann.
Alles auf einen Blick
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Versicherungsstatus nach Ende des Beamtenverhältnisses
Mit dem Ende des Beamtenverhältnisses entsteht ein neues berufliches Verhältnis. Je nach Berufsstatus kann oder muss der PKV-Vertrag fortgeführt werden. Folgende vier Varianten kommen infrage:
| Im neuen Job nach der Beamtenlaufbahn arbeite ich … | Berufsstatus / Alter | PKV oder GKV? |
| … selbstständig, freiberuflich… | … und kann privatversichert bleiben. | |
| … angestellt, über 55 Jahre und besserverdienend > JAEG 77.400 € brutto im Jahr (Stand 2026) … | … und muss privatversichert bleiben. Die Versicherungspflicht ist vom Gesetzgeber nach fünfjähriger PKV-Zeit ausgeschlossen. | |
| … angestellt, unter 55 Jahre und besserverdienend > JAEG 77.400 € brutto im Jahr (Stand 2026) … | … und kann in der PKV bleiben. | |
| … angestellt, unter 55 Jahre und einem Einkommen <JAEG 77.400 € brutto im Jahr (Stand 2026) … | … und muss zurück in die GKV. Die Lücke zu den umfangreicheren Leistungen der PKV-Schutz kann mitprivaten Krankenzusatzversicherungen geschlossen werden. |
Nach Ende der Beamtenlaufbahn: Wie ist das mit dem Krankentagegeld?
Wer die Beamtenlaufbahn mit dem Ziel einer lebenslangen Tätigkeit startet, braucht sich um das Thema Krankentagegeld nicht kümmern:
Beamte und Beamtinnen brauchen kein Krankentagegeld abzuschließen, weil sie im Krankheitsfall weiterhin ihre volle Besoldung durch den Dienstherrn beziehen – und zwar zeitlich unbegrenzt, nicht nur für die üblichen sechs Wochen.
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Was passiert mit meiner PKV, wenn ich als Beamter in die freie Wirtschaft wechsle?
Wer in die freie Wirtschaft wechselt, muss sich kümmern. Welche Bedingungen für den Wechsel von einem Beihilfe-Tarif in einen normalen Vollkostentarif gelten, ist eindeutig im § 199 VVG geregelt:
Wer von der Verbeamtung in die freie Wirtschaft wechselt, kann innerhalb von 6 Monaten nach Wegfall des Beihilfeanspruchs den gesetzlichen Anspruch auf Tarifanpassung ohne erneute Gesundheitsprüfung oder Wartezeiten geltend machen.
Die Lohnfortzahlung nach Ende der Beihilfe ist allerdings nicht geregelt. Es kommt auf den jeweiligen Versicherer an. Ein Neuabschluss einer Krankentagegeldversicherung löst eine normale Gesundheitsprüfung aus. Wer aber zum Beispiel unter Asthma oder stark erhöhtem Cholesterin leidet, wird keinen Krankentagegeldtarif mehr abschließen können bzw. ggf. mit hohen Zuschlägen oder Leistungsausschlüssen.
Wenn der PKV-Beihilfevertrag in eine normale PKV umgestellt wird, ist nicht automatisch eine Lohnfortzahlung bei Arbeitsunfähigkeit (= Krankentagegeld) versichert. Wer bereits krank ist oder ein hohes Risiko mitbringt, erhält möglicherweise gar kein oder nur ein eingeschränktes Krankentagegeld.
Info: Krankentagegeld nach Ende der Beihilfe – bin ich automatisch abgesichert?
Nein – im Gegenteil. Die Beamten- oder Beihilfetarife in der privaten Krankenversicherung sehen kein Krankentagegeld vor, weil die Versicherten über ihren Dienstherr auch bei Krankheit umfangreich abgesichert sind. Sie erhalten nämlich auch bei Arbeitsunfähigkeit volle Bezüge – und zwar unbegrenzt.
Für wen die Beihilfe unvorhersehbar oder vorhersehbar endet, beispielsweise bei Beamten und Beamtinnen auf Zeit, muss in einen Vollkostentarif wechseln. In die neue Krankenversicherung wird dann üblicherweise ein Krankentagegeld als Baustein integriert.
Alternativ bieten einige wenige private Krankenversicherungen eine Karrierewechsel-Option für genau diesen Fall an. Mit dem Start in die Beamtenlaufbahn können Verbeamtete eine PKV-Beamtenversicherung abschließen mit einer Klausel, die garantiert, dass sie beim Wechsel in die freie Wirtschaft ein Krankentagegeld abschließen können.
Deshalb lohnt es sich für PKV-Versicherte oft, ein Krankentagegeld möglichst früh und bei guter Gesundheit abzuschließen, solange noch keine Vorerkrankungen vorliegen, die zu Ausschlüssen oder Ablehnungen führen könnten.
Beihilfe entfällt beim Jobwechsel – was muss ich tun?
Wenn durch Jobwechsel oder Existenzgründung der Beihilfeanspruch und die anderen Privilegien des Beamtenstatus wegfallen, haben Privatversicherte Anspruch auf Anpassung des Krankenversicherungsschutzes. Sie wechseln von einem Beihilfe-Ergänzungstarif in eine Vollkostenversicherung. Oftmals müssen Versicherer aber komplett neue Tarife anbieten, weil der Beilhilfetarif nicht einfach auf 100% erweiterbar ist.
Dafür müssen sie einen Antrag stellen und dabei die Frist von sechs Monaten nach Wegfall des Beihilfeanspruchs beachten. Geht der Antrag später ein, darf die PKV für den ergänzenden Versicherungsteil ggf. Risikozuschläge erheben oder auch Leistungen ausschließen. Sonst nicht, denn die fristgemäße Anpassung hat auch den Vorteil, dass keine Gesundheitsprüfung erfolgt oder Wartezeiten gelten. Eine Ausnahme betrifft den Wechsel in einen Tarif mit mehr Leistungen. Für diese Zusatzleistungen kann eine Gesundheitsprüfung erfolgen – und ggf. Zuschläge vereinbart werden.
Mehr Antworten zum Thema: Die Lösung, wenn der Beihilfeanspruch entfällt
Wichtig ist, auch die Versicherung der bisher beihilfefähigen Familienangehörigen zu ändern – sie bleiben in der Regel privat versichert und benötigen ebenfalls eine Aufstockung auf 100 %, sofern sie nicht selbst gesetzlich versicherungspflichtig werden.
Es kann auch sein, dass Versicherte selbst versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung werden. Das ist hauptsächlich abhängig vom Alter und Einkommen.
Bei GKV-Pflicht können Betroffene ihre PKV innerhalb von drei Monaten rückwirkend zum Beginn der Versicherungspflicht kündigen. Die Kündigung wird erst gültig, wenn der PKV die Aufnahmebestätigung der GKV vorliegt.
Darum muss Krankentagegeld in jede PKV
Mit Ausnahme von denen mit Beihilfe, die und auch im Krankheitsfall zeitlich unbegrenzt ihre Bezüge erhalten, müssen alle anderen unbedingt vorsorgen. Das Krankentagegeld ist eine wichtige Absicherung. Neben dem Lebensunterhalt finanziert das Krankentagegeld bei Arbeitsunfähigkeit auch den Beitrag zur PKV und den Beitrag der gesetzlichen Rentenversicherung bzw. der privaten Altersvorsorge. Angestellte erhalten maximal sechsWochen Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber, danach übernimmt das Krankengeld (GKV) bzw. das Krankentagegeld (PKV).
Bei langen Arbeitsunfähigkeiten besteht ein großes finanzielles Risiko – vor allem für Selbstständige ohne gesetzliche Lohnfortzahlung. Mit einem Krankentagegeld können bzw. sollten sich Privatversicherte sich vor Einkommenslücken schützen.
Welche PKV ist die beste für ehemalige Beamte mit Karrierewechsel-Option?
Aktuell haben das Thema Krankentagegeld nach Ende der Beihilfe nur wenige Versicherer gut gelöst. Für wen absehbar ist, später in die freie Wirtschaft zu wechseln, kommen beim Eintritt in den Beamtenstatus derzeit nur wenige private Krankenversicherer in Frage. Sie garantieren den Versicherten unter bestimmten Bedingungen bei einem späteren Wechsel aus dem Beamtenverhältnis, eine Krankentagegeldversicherung anzubieten.
- Alte Oldenburger A20, A30, A35, A40, A45, A50, AA20:
Auszug aus den Allgemeinen Vertragsbedingungen:
- Der Versicherer wird diesen Antrag annehmen, sofern der Abschluss spätestens zwei Monate nach Fortfall des Beihilfeanspruchs beantragt wird und die Krankentagegeldversicherung rückwirkend zum Termin des Fortfalls der Beihilfe beginnt.
- Mit Rücksicht auf ein erhöhtes Risiko ist die Vereinbarung eines Risikozuschlags bis zur einfachen Beitragshöhe zulässig.
- Der Versicherer verpflichtet sich zur Annahme bis zum jeweils gültigen Höchstsatz in der gesetzlichen Krankenversicherung und einer Mindestkarenzzeit von 42 Tagen.
Kommentar: Die Alte Oldenburger hat eine weniger verbraucherfreundliche Klausel. Der mögliche Tagessatz vom Krankentagegeld ist auf den GKV-Höchstsatz des Krankengeldes (2026: 135,63 €) begrenzt und bevor Leistungen fließen, müssen mindestens 42 Tage als Wartezeit vergehen.
- Barmenia, Tarife VAU und VBU
- BBKK und Union UKV BC20, BC20SB, BC20K, BC20KSB, BC30, BC30SB, BC30/15, BC30/15SB, BC35, BC35SB, BC35/20, BC35/20SB, BC40, BC40SB, BC40/25, BC40/25SB, BC45, BC45SB, BC45/30, BC45/30SB, BC50, BC50SB, BC50/35, BC50/35SB
Auch bei er Barmenia und BBKK ist die Karrierewechsel-Option Bestandteil der Allgemeinen Vertragsbedingungen. Damit gilt die Klausel auch, wenn der Zugang über die Öffnungsaktion des PKV-Verbandeserfolgt. Die Öffnungsklausel ermöglicht es gesundheitlich vorbelasteten Beamten und Beamtinnen überhaupt und mit begrenzten Risikozuschlägen in die PKV zu wechseln.
- Landeskrankenhilfe LKH Beihilfeergänzungstarife ET20, ET25, ET30, ET35, ET40, ET45, ET50
- Die LKH hat die Option auf späteres Krankentagegeld nur im Beihilfeergänzungstarif ET geregelt.
- Bei einem Zugang über die PKV-Öffnungsaktion kann der Ergänzungstarif nicht abgeschlossen werden.
- Der maximale KT-Satz ist auf die Versicherungspflichtgrenze begrenzt.
PKV Beihilfe-Tarif umstellen auf Vollkostenversicherung – wie funktioniert das?
Von 50 auf 100: Restkostentarif wird zu Vollkostentarif
Die Ausgangssituation ist folgende: Die Beihilfe sieht ohne berücksichtigungsfähige Kinder (mindestens zwei) in der Regel 50 % Krankenversicherungsschutz vor. Der PKV-Restkosten-Tarif versichert die anderen 50 %. Entfällt der Beihilfeanspruch, muss die Differenz nachversichert werden: Der Versicherungsschutz muss von 50 % des Restkostentarifs auf 100 % eines normalen Vollkostentarifs steigen.
Es ist übrigens nicht möglich, aus finanziellen Interessen auf eigenes Risiko weiterhin in einem Restkostentarif versichert zu bleiben. Denn nach §193 VVG müssen in Deutschland alle eine Krankenversicherung mit einem 100-%-Schutz vorweisen.
Beitragserhöhung PKV nach Wechsel in die freie Wirtschaft – wie teuer wird es?
Während die Erhöhung des Beihilfesatzes zu einer Beitragsreduzierung in der PKV führt, führt der Entfall der Beihilfe (z. B. bei einem Wechsel in die freie Wirtschaft) zu einer starken Beitragserhöhung. Je später die Beihilfe entfällt, desto spürbarer die Auswirkungen. Gerade im Rentenalter – z. B. nach Scheidung – kann der Entfall der Beihilfe harte Folgen haben.
Gründe, warum der Wechsel in einen Vollkostentarif teurer wird
- die ursprüngliche Kalkulationsgrundlage berücksichtigt Beihilfeleistungen, meist 50 %
- Restkostentarife haben weniger Alterungsrückstellungen gebildet, die jetzt aufgeholt werden müssen
- der PKV-Beitrag steigt spürbar, da jetzt 100 % statt z. B. 30–50 % der Kosten getragen werden
Kostenbeispiel: Wechsel von Restkostentarif in Vollkostentarif bei der Gothaer
Die Auswirkungen einer solchen Umstellung können wir anhand eines Praxis-Falls bei der Gothaer zeigen:
PKV-Beitrag mit 50 % Beihilfe vor dem Tarifwechsel aufgrund Entfalles der Beihilfe:
Durch den Entfall der Beihilfe steigt der PKV-Beitrag um mehr als 1.000 € monatlich. Hier wirkt vor allem eine Kombination aus geringen Alterungsrückstellungen mit einer starken Leistungserhöhung.
Optionen für niedrigere PKV-Kosten im Vollkostentarif
- Der wichtigste Hebel ist, einen geeigneten Tarif zu finden. Im Beispiel wurde ein besonders leistungsstarker Tarif angeboten, der vielleicht gar nicht im vollen Umfang nötig ist und gebraucht wird.
- Selbstbehalt anpassen, um den Beitragsanstieg etwas abzufedern.
- Prüfen, ob die Befreiung von der Versicherungspflicht in Frage kommt und damit der Wechsel in die gesetzliche Krankenversicherung.
Kostenschub, Beitragsexplosion, eskalierende Gesundheitskosten: So lassen sich PKV Kosten senken
Info: Als ehemaliger Beamter zurück in die GKV – ist das möglich?
Wer die Beamtenlaufbahn verlässt und in eine versicherungspflichtige Beschäftigung wechselt, denen kann grundsätzlich eine GKV-Pflichtmitgliedschaft entstehen. Allerdings gilt nach § 6 Abs. 3a SGB V ab dem 55. Lebensjahr eine Sperrklausel, die den Zugang zur freiwilligen GKV-Mitgliedschaft für zuvor Privatversicherte stark einschränkt. Ob eine Rückkehr möglich ist, hängt somit entscheidend vom Einzelfall ab – insbesondere vom Alter, der Versicherungshistorie der letzten fünf Jahre und dem Einkommen.
PakarPBN
A Private Blog Network (PBN) is a collection of websites that are controlled by a single individual or organization and used primarily to build backlinks to a “money site” in order to influence its ranking in search engines such as Google. The core idea behind a PBN is based on the importance of backlinks in Google’s ranking algorithm. Since Google views backlinks as signals of authority and trust, some website owners attempt to artificially create these signals through a controlled network of sites.
In a typical PBN setup, the owner acquires expired or aged domains that already have existing authority, backlinks, and history. These domains are rebuilt with new content and hosted separately, often using different IP addresses, hosting providers, themes, and ownership details to make them appear unrelated. Within the content published on these sites, links are strategically placed that point to the main website the owner wants to rank higher. By doing this, the owner attempts to pass link equity (also known as “link juice”) from the PBN sites to the target website.
The purpose of a PBN is to give the impression that the target website is naturally earning links from multiple independent sources. If done effectively, this can temporarily improve keyword rankings, increase organic visibility, and drive more traffic from search results.
