Krankentagegeld – worauf Sie achten müssen

In unserer Beratungspraxis bei KVoptimal.de zeigt sich immer wieder das gleiche Muster: Viele Versicherte sind beim Krankentaggeld unterversichert. Oftmals reicht der vereinbarte Tagessatz nach mehreren Gehaltserhöhungen nicht mehr aus, um die tatsächlichen Lebenshaltungskosten und den gewohnten Lebensstandard im Krankheitsfall zu decken. Hier besteht Handlungsbedarf – nämlich eine Anpassung des Krankentagegeldes, um die entstandene Lücke zu schließen. In diesem Artikel erklären wir Ihnen, was Sie bei der richtigen Kalkulation und der Auswahl eines guten Vertrags beachten müssen, darunter auch ein Aspekt, der oft außer Acht gelassen wird: die laufende Baufinanzierung.

Warum ist eine Krankentaggeldversicherung so wichtig?

Mit der Krankentaggeldversicherung sichern Sie Ihr Einkommen im Falle einer längerfristigen Erkrankung ab. Ein Unfall zu Hause, ein riskantes Hobby oder eine schwere Krankheit können jeden plötzlich treffen.

Für Arbeitnehmer, die länger als sechs Wochen (42 Tage) krank sind, entfällt die volle Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber, wohl aber – für gesetzlich Versicherte – Krankengeld. Diese Lohnersatzleistung fällt mit maximal 70 Prozent des letzten Bruttolohns bzw. maximal 90 Prozent des Nettolohns deutlich geringer aus. Selbstständige und Freiberufler, die keinen Anspruch auf Krankengeld haben, sowie Privatversicherte müssen sich von vornherein mit einer privaten Krankentagegeldversicherung individuell absichern.

Rechenbeispiel: Wie schnell eine Lücke entsteht

Ein selbstständiger Versicherter verdient nun 3.500 Euro netto. Sein alter Vertrag stammt noch aus der Anfangszeit seiner Selbstständigkeit und sieht einen Tagessatz von 60 Euro vor. Im Krankheitsfall bekäme er 60 Euro x 30 Tage, also nur 1.800 Euro Krankentagegeld pro Monat. Erkrankt der Hauptverdiener schwer, entsteht eine Lücke von 1.700 Euro pro Monat – bei laufender Immobilienfinanzierung kann es schnell mal die Hälfte oder mehr sein.

Dies oder Ähnliches ist in unserer Beratungspraxis regelmäßig der Fall. In solchen Situationen sollte der Tagessatz dringend an das aktuelle Einkommen angepasst werden.

Wie wähle ich die richtige Höhe des Krankentagegeldes?

Je nach Personengruppe gelten unterschiedliche Empfehlungen für die optimale Körpergröße. Wir unterscheiden zwischen Angestellten, Selbstständigen/Freiberuflern, Privatversicherten und Beamten.

Mitarbeiter im GKV

Gesetzlich versicherungspflichtig Beschäftigte erhalten in den ersten 42 Tagen den vollen Lohn. Das anschließende Krankengeld liegt rund 20 Prozent unter dem Nettogehalt. Grundsätzlich ist diese Differenz die Grundlage für die Berechnung des privaten Krankentagegeldes. Darüber hinaus können zusätzliche Kosten für die medizinische Versorgung anfallen. Übrigens: Das Krankentagegeld ist steuer- und sozialversicherungsfrei.

Selbstständige und Freiberufler

Für Selbstständige und Freiberufler, die freiwillig in der GKV versichert sind, gilt:

• Bei reduzierter Beitrag Ein Anspruch auf Krankengeld besteht grundsätzlich nicht.
• Am regelmäßiger Beitrag Krankengeld kann ab dem 43. Tag vereinbart werden – also ab dem Zeitpunkt, ab dem auch Arbeitnehmer dieses Krankengeld beziehen.
• Über Wahltarife Sie können unter unterschiedlichen Voraussetzungen ein früheres oder späteres Krankengeld vereinbaren.

Für Gutverdiener oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze (ab {{Jahreszahl}}: {{Beitragsbemessungsgrenze_pkv}} monatlich bzw. {{Beitragsbemessungsgrenze_gkv}} jährlich) fällt das Krankengeld prozentual sogar noch niedriger aus, da diese Höchstgrenze und nicht das tatsächlich höhere Einkommen als Berechnungsgrundlage dient. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt derzeit maximal rund 3.500 Euro netto im Monat – unabhängig davon, wie viel mehr verdient wurde.

Das Risiko, bei Arbeitsunfähigkeit durch Einkommenseinbußen in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten, ist daher für Selbstständige und Freiberufler besonders hoch. Der Abschluss einer Krankentaggeldversicherung ist eindeutig zu empfehlen und sollte sich danach richten, ob, wann und in welcher Höhe Sie Anspruch auf Krankengeld haben – immer abhängig von der eigenen Liquidität und den vorhandenen Rücklagen.

Privatversicherte Arbeitnehmer

Auch privat versicherte Arbeitnehmer erhalten maximal sechs Wochen lang Lohnfortzahlung, haben danach aber keinen Anspruch auf Krankengeld. Eine Krankentaggeldversicherung ist für sie daher unverzichtbar. In der privaten Krankenversicherung können Höhe und Wartezeit individuell festgelegt werden. Grundsätzlich darf die Summe des Krankentagegeldes und anderer Lohnersatzleistungen das bisherige Nettoeinkommen nicht übersteigen (Bereicherungsverbot); Teilweise orientiert sich der Höchstsatz an einem Prozentsatz des Bruttogehalts, der über dem einfachen Nettogehalt liegt.

Offizier

Beamte sind im Krankheitsfall besonders gut geschützt: Der Arbeitgeber zahlt das Gehalt ohne Kündigung weiter, bis der Betroffene wieder dienstfähig ist oder eine angemessene Versorgung gewährleistet ist. Arbeitnehmer hingegen können für die gleiche Krankheit maximal 78 Wochen lang Krankengeld erhalten.

Krankentagegeld bei laufender Baufinanzierung

Ein Aspekt, der bei der Kalkulation oft vernachlässigt wird: die Immobilienfinanzierung. Für die meisten Haushalte stellt die Baufinanzierung die größte feste monatliche Verpflichtung dar und die Rate läuft in voller Höhe weiter, auch wenn das Einkommen krankheitsbedingt ausfällt.

Wer eine Baufinanzierung in Anspruch nimmt, sollte sich beim Krankentagegeld daher nicht nur am üblichen Nettoeinkommen, sondern auch explizit am Finanzierungssatz orientieren. Als Anhaltspunkt dient die Summe aus Rate, laufenden Immobilienkosten und sonstigen Lebenshaltungskosten. Wie robust die Finanzierung selbst ist – etwa durch einen realistischen Zinssatz mit Puffer und sinnvoller Rückzahlung – entscheidet auch darüber, wie gut sie Einkommensschwankungen verkraften kann; Grundlage dafür ist eine fundierte und unabhängige Beratung zur passenden Baufinanzierung.

Expertentipp: Prüfen Sie nach jedem großen Schritt – einer Gehaltserhöhung, der Aufnahme einer Selbstständigkeit oder dem Abschluss einer Baufinanzierung –, ob Ihr Krankentagegeld noch Ihrer tatsächlichen monatlichen Belastung entspricht. Die Wahl einer zu geringen Absicherung gehört zu den häufigsten Lücken bei Privatversicherten.

Woran erkennt man einen guten Vertrag?

Die Tagessätze sind weitgehend frei wählbar – abgesehen von der Obergrenze, die durch das Nettoeinkommen oder den Bruttoprozentsatz festgelegt wird. Allerdings legen einige Anbieter tarifabhängige Höchstgrenzen fest. Wer später die Möglichkeit haben möchte, sein Krankentagegeld flexibel zu erhöhen, sollte beim Abschluss der Versicherung auf solche Grenzen achten. Weitere Merkmale eines guten Vertrags:

• Verzicht auf das ordentliche Kündigungsrecht: Wenn Sie Taggelder bei einem anderen Anbieter als Ihrer Krankenkasse abschließen, sollte diese in den Allgemeinen Geschäftsbedingungen auf das ordentliche Kündigungsrecht verzichten.
• Zusatzversicherung ohne erneute Gesundheitsuntersuchung: Gute Tarife verzichten auf neue Gesundheitsfragen bei Gehaltserhöhungen, sofern Sie die Erhöhung innerhalb von zwei Monaten schriftlich melden.
• Verwenden Sie Aktionen: Gelegentlich bieten Versicherer Erhöhungen zu günstigen Konditionen an (z. B. bei einem vereinfachten Gesundheitscheck). Sie sollten solche Angebote prüfen, da sie nach Ablauf der Frist ablaufen.
• Auf Sanierungsklauseln achten: Manche Tarife zahlen sich während der Rehabilitation gar nicht oder nur unter bestimmten Voraussetzungen aus. Ein Blick in die AGB lohnt sich.

Krankentagegeld und Altersvorsorge: Warum sich das Bleiben lohnt

Auch beim Krankentagegeld werden die meisten Tarife mit Altersrückstellungen berechnet. Die meisten davon fallen bei einem Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherung weg – ganz zu schweigen von den mit zunehmendem Alter und möglichen Vorerkrankungen steigenden Beiträgen sowie der erschwerten Aufnahme. Anstatt sich zu ändern, ist es oft der Fall Interner Tarifwechsel die bessere Möglichkeit, die PKV-Beiträge zu senken und den bestehenden Schutz aufrechtzuerhalten.

Abschluss

Das Krankentagegeld ersetzt das gesetzliche Krankengeld für Selbstständige, Freiberufler und privat versicherte Arbeitnehmer – und ist auch für gesetzlich versicherte Arbeitnehmer sinnvoll, die die Lücke zum üblichen Gehalt nicht aus Rücklagen decken können oder wollen. Entscheidend ist die richtige Höhe: Ermitteln Sie entweder Ihren gesamten monatlichen Geldbedarf oder – wenn Sie Krankengeld beziehen – die Differenz zwischen Krankengeld und laufenden Kosten. Wer eine Baufinanzierung abschließt, sollte die Finanzierungsrate explizit berücksichtigen. Und weil bei einem Anbieterwechsel die Altersvorsorge wegfällt, ist ein interner Tarifwechsel meist der intelligentere Weg zur Beitragsoptimierung.