Wer in die Private Krankenversicherung (PKV) wechselt, genießt erstklassige Leistungen.
Aber Vorsicht: Wenn Ihr Ehegatte weiterhin in der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) versichert ist – zum Beispiel als Selbstständiger oder Hausfrau –, kann Ihr Erfolg zu einer teuren Belastung für das Familienbudget werden.
Ein reales Beispiel: 38 % Steuerlast trotz geringem Verdienst
Ein aktueller Beitragsbescheid zeigt die ganze Härte dieser Regelung: Lediglich 1.609,67 Euro verdient ein Versicherter selbständig. Da ihr Mann jedoch privat krankenversichert ist und gut verdient, addiert die Kasse ein fiktives Einkommen von 1.296,58 Euro.
Das Ergebnis: Obwohl die eigene Wirtschaftsleistung gering ist, verlangt der Fonds ab dem 1. Januar 2026 einen Gesamtbeitrag von 614,68 Euro. Dies entspricht einer Steuerbelastung von über 38 % des Bruttoeinkommens – allein für die Kranken- und Pflegeversicherung! Zum Vergleich: Ein normaler Arbeitnehmer zahlt in der Regel nur etwa 20 % inklusive Arbeitgeberanteil.
Warum greift die GKV in die Tasche des Partners?
Rechtsgrundlage ist die ehegattenabhängige Beitragsbemessung. Die GKV geht davon aus, dass das Familieneinkommen für „freiwillig“ Versicherte (z. B. Selbstständige) geteilt wird. Mit Ihrem PKV-Einkommen wird der Beitrag Ihres GKV-Partners künstlich „aufgestockt“.
Besonders hart trifft dies Hausfrauen oder Hausmänner: In dieser Situation gibt es keine kostenlose Familienversicherung. Der nicht berufstätige Partner muss sich selbst versichern – und zahlt Beiträge entsprechend Ihrem PKV-Einkommen.
Die Lösung: Das Paradox der „wirtschaftlichen Unabhängigkeit“
Es gibt eine magische Grenze, ab der der Fonds den Partner in Ruhe lässt: die wirtschaftliche Unabhängigkeit. Diese beträgt 50 % der Beitragsbemessungsgrenze.
- Das konkrete Ziel: In unserem Beispiel müsste die versicherte Person ihren Gewinn auf rund 2.760 Euro steigern.
- Der Effekt: Sobald sie diese Grenze erreicht, entfällt die Gutschrift des Mannes. Ihr Beitrag würde dann sogar auf rund 510 € sinken, obwohl sie über 1.100 € mehr verdient!
Alternativ kann bei einem sozialversicherungspflichtigen Job (Midi-Job) oberhalb der Geringfügigkeitsgrenze der Status in die Pflichtversicherung geändert werden und die Anrechnung der Partnergutschrift sofort eingestellt werden.
Die lebenslange Gefahr: Was passiert im Ruhestand?
Die „Strafe“ endet oft erst mit der Pensionierung – allerdings nur, wenn die 9/10-Regel erfüllt ist.
- Pflichtversicherung (KVdR): Wer fast sein ganzes Leben lang in der gesetzlichen Krankenversicherung versichert war, zahlt im Alter nur noch seine eigene Rente. Bei einer Rente von 700 Euro sind das nur rund 55 Euro.
- Freiwillig versichert: Bei Nichteinhaltung der Regel bleibt der Partner „freiwilliges“ Mitglied. Ihr Einkommen wird dann lebenslang angerechnet und der Beitrag bleibt bei über 600 €.
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FAQ: Häufig gestellte Fragen für Ehemänner in der privaten Krankenversicherung
Aufgrund des Solidaritätsprinzips. Aufgrund Ihres hohen PKV-Einkommens geht die GKV von einer gegenseitigen Unterstützung aus.
Einen reinen Minijob gibt es in der Regel nicht. In der Regel endet die Anrechnung Ihres Einkommens erst bei einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung (Midi-Job).
Der Fonds legt die Beiträge „Änderungen vorbehalten“ fest. Ohne Nachweis droht nach drei Jahren automatisch der Höchstbeitrag von rund 1.000 Euro pro Monat.
PakarPBN
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