Viele Arbeitnehmer freuen sich über eine Gehaltserhöhung, eine Beförderung oder einen Wechsel zu einem besser bezahlten Arbeitgeber. Was oft übersehen wird: Das vereinbarte Krankentagegeld erhöht sich nicht automatisch mit dem Einkommen. Wer über einen längeren Zeitraum arbeitsunfähig ist, kann plötzlich mit deutlich weniger Geld dastehen als erwartet.
Sowohl privat Krankenversicherte als auch freiwillig gesetzlich Versicherte mit privatem Krankentagegeld sollten dieses Thema ernst nehmen. Genau hier setzt die sogenannte Karriereklausel an. Oftmals ermöglicht es die Erhöhung des Krankentagegeldes ohne erneute Gesundheitsprüfung, wenn das Einkommen steigt.
Warum das wichtig ist und wie Sie diese Chance richtig nutzen, erfahren Sie in diesem Artikel.
Was ist überhaupt ein Krankentagegeld?
Das Krankentagegeld ist eine private Einkommensabsicherung im Falle einer länger andauernden Erkrankung. Arbeitnehmer erhalten in der Regel zunächst bis zu sechs Wochen Lohnfortzahlung von ihrem Arbeitgeber. Danach endet diese Zahlung.
Ab diesem Zeitpunkt entsteht häufig eine Versorgungslücke. Für gesetzlich Versicherte gilt unter bestimmten Voraussetzungen Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse. Privatversicherte hingegen benötigen in der Regel ein gesondert vereinbartes Krankentagegeld.
Gerade bei höheren Einkommen reicht der gesetzliche Schutz oft nicht aus. Deshalb ist das tägliche Krankengeld ein wichtiger Baustein zur Aufrechterhaltung des Lebensstandards.
Warum reicht ein altes Krankentagegeld oft nicht mehr aus?
Viele Menschen schließen ihr Krankentaggeld einmal ab und kümmern sich dann jahrelang nicht mehr darum. Das Problem: Das Einkommen steigt im Laufe der Karriere oft deutlich an.
Ein typisches Beispiel:
Im Alter von 30 Jahren verdient jemand 3.000 Euro netto im Monat und versichert 100 Euro Krankentagegeld. Dies entspricht etwa 3.000 € pro Monat.
Zehn Jahre später beträgt das Nettoeinkommen 5.000 €. Allerdings wurde das Krankentagegeld nie angepasst.
Im Schadensfall fehlen rund 2.000 Euro pro Monat. Gleichzeitig laufen viele Kosten weiter, etwa Miete, Finanzierung, Altersvorsorge, Familienausgaben oder Versicherungsbeiträge.
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Warum ist dies in der privaten Krankenversicherung besonders relevant?
Privatversicherte müssen ihre PKV-Beiträge grundsätzlich auch während einer längeren Krankheitszeit weiterzahlen. Dadurch verringert sich die tatsächliche finanzielle Entlastung weiter.
Ein Beispiel:
Ein Versicherter erhält monatlich 3.000 € Krankentagegeld. Gleichzeitig beträgt sein privater Krankenversicherungsbeitrag 750 €. Hinzu können private Rentenbeiträge oder andere Fixkosten kommen.
Vom ursprünglichen Sicherheitsgefühl ist oft viel weniger übrig, als viele Menschen erwarten.
Deshalb ist es besonders in der privaten Krankenversicherung wichtig, regelmäßig das Krankentagegeld zu überprüfen.
Was ist die Karriereklausel?
Die Karriereklausel ist eine vertragliche Zusatzversicherungsmöglichkeit im Krankentaggeldtarif. Es ermöglicht Versicherten, ihren Versicherungsschutz bei steigendem Einkommen zu erhöhen, oft ohne einen weiteren Gesundheitscheck durchführen zu müssen.
Das ist ein großer Vorteil. Bei einer normalen Erhöhung müsste der Versicherer häufig erneut gesundheitliche Fragen stellen. Wer bereits Vorerkrankungen entwickelt hat, riskiert eine Ergänzung, einen Ausschluss oder sogar eine Ablehnung.
Die Karriereklausel soll genau dieses Problem lösen.
Warum gibt es diese Regelung?
Das Einkommen ändert sich im Laufe eines Arbeitslebens regelmäßig. Beförderungen, Arbeitgeberwechsel, erhöhte Verantwortung oder eine erfolgreiche Selbstständigkeit führen oft zu einem höheren Einkommen.
Bleibt das Krankentagegeld unverändert, entspricht die Absicherung nicht mehr der tatsächlichen Lebenswirklichkeit. Die Karriereklausel stellt sicher, dass der Einkommensschutz mit Ihnen wachsen kann.
Praxisbeispiel der Karriereklausel
Ein Arbeitnehmer bezieht im Alter von 32 Jahren Krankentagegeld. Damals verdiente er netto monatlich 3.200 Euro. 110 € pro Tag sind versichert.
Sieben Jahre später verdient er 5.200 Euro netto. Ohne Anpassung bleibt das Krankentagegeld auf dem alten Niveau.
Sollte er über einen längeren Zeitraum erkranken, entsteht eine erhebliche Versorgungslücke.
Hätte er die Karriereklausel rechtzeitig genutzt, hätte das Krankentagegeld aufgrund des gestiegenen Einkommens angepasst werden können, oft ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Wie funktioniert die Karriereklausel?
Wichtig zu wissen: Die Erhöhung erfolgt in der Regel nicht automatisch. Versicherte müssen selbst aktiv werden.
Steigt das Einkommen, sollte der Versicherer informiert werden. In der Regel sind aktuelle Gehaltsabrechnungen oder andere Einkommensunterlagen erforderlich. Anschließend prüft der Versicherer, inwieweit das Krankentagegeld angepasst werden kann.
Wer nichts meldet, bleibt in der Regel bei der alten Versicherungsstufe.
Beachten Sie unbedingt die Fristen
Viele Versicherer knüpfen die Karriereklausel an feste Fristen. Die Einkommenssteigerung muss oft innerhalb weniger Monate nachgewiesen werden.
Wer zu spät reagiert, kann den Anspruch auf eine vereinfachte Erhöhung ohne Gesundheitsprüfung verlieren. Dann bleibt oft nur noch die Einreichung eines normalen Antrags mit neuer Gefährdungsbeurteilung.
Daher sollte nach jeder Gehaltserhöhung geprüft werden, ob Handlungsbedarf besteht.
Welche Nachweise sind erforderlich?
Für Arbeitnehmer reichen in der Regel aktuelle Lohnabrechnungen oder ein neuer Arbeitsvertrag aus. Für Selbstständige können Steuerbescheide, betriebswirtschaftliche Auswertungen oder Gewinnnachweise erforderlich sein.
Welche Unterlagen im Einzelfall erforderlich sind, hängt vom Versicherer und Tarif ab.
Warum viele Versicherte unterversichert sind
In der Praxis sind überraschend viele Kunden beim Krankentaggeld unterversichert. Der häufigste Grund ist, dass der Vertrag viele Jahre alt ist und nie angepasst wurde.
Oft wissen Versicherte gar nicht, dass es eine Karriereklausel gibt. Manche Menschen scheuen Änderungen aus gesundheitlichen Gründen, obwohl die Zusatzversicherung genau dafür gedacht ist.
Andere konzentrieren sich nur auf den PKV-Beitrag und unterschätzen das Risiko eines längeren Einkommensausfalls.
Wie hoch sollte das tägliche Krankengeld sein?
Eine allgemeine Antwort gibt es nicht. Entscheidend ist Ihre persönliche Lebenssituation.
Wichtig sind unter anderem: das tatsächliche Nettoeinkommen, laufende Fixkosten, private Krankenversicherungsbeiträge, Rentenaufwendungen, Familienkosten und finanzielle Verpflichtungen wie Kredite.
Gerade bei höheren Einkommen reichen Standardlösungen oft nicht aus.
Wann sollten Sie nachsehen?
Spätestens bei Eintritt dieser Ereignisse sollte das Krankentagegeld überprüft werden:
nach einer Gehaltserhöhung, einer Beförderung, nach einem Arbeitgeberwechsel, bei der Familiengründung, der Immobilienfinanzierung oder beim Wechsel in die private Krankenversicherung.
Wer regelmäßig kontrolliert, vermeidet Versorgungslücken.
Zusätzlicher Praxistipp
Manche Versicherte ergänzen ihr Krankentagegeld um einen Zusatzbestandteil mit längerer Wartefrist. Dadurch wird die Versicherung flexibler.
Dies kann insbesondere dann interessant sein, wenn im späteren Berufsleben Beiträge optimiert oder der Leistungsbeginn individuell angepasst werden müssen.
Häufige Fehler
Viele verlassen sich auf einen Tarif, der schon vor Jahren passend war. Andere vergessen, dass der PKV-Beitrag auch im Krankheitsfall fortbesteht. Wieder andere verpassen Fristen und verlieren dadurch wertvolle Zusatzversicherungsrechte.
Diese kleinen Versäumnisse können später große finanzielle Folgen haben.
Nutzen Sie die Karriereklausel aktiv
Eine Gehaltserhöhung ist willkommen. Allerdings kann es im Krankheitsfall zu einer finanziellen Lücke kommen, wenn das Krankentagegeld nicht angepasst wurde.
Durch die Karriereklausel ist es möglich, steigendes Einkommen abzusichern, oft ohne einen erneuten Gesundheitscheck absolvieren zu müssen. Dies ist besonders wertvoll, wenn sich Ihr Gesundheitszustand seit Vertragsabschluss verändert hat.
Daher: Wer beruflich vorankommt, sollte nicht nur über ein höheres Einkommen nachdenken, sondern auch über die richtige Versicherung.
Mehr Gehalt sollte immer heißen: Krankentagegeld prüfen.
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