Um wie viel kann die private Krankenversicherung steigen?

Ihre Prämie für die private Krankenversicherung steigt – schon wieder. Und Sie fragen sich, ob das überhaupt legal ist? Die kurze Antwort: Ja. Die längere Antwort erklärt, warum das so ist, welche Grenzen es gibt und wie Sie jetzt Maßnahmen ergreifen können, um Ihre PKV-Beiträge stabil zu halten oder zu reduzieren.

Wann darf die PKV Beiträge erhöhen?

Vorweg: Die Berechnung und mögliche Prämienanpassungen basieren auf statistischen Erhebungen und aktuellen Schadensdaten. Sie basieren NICHT auf wirtschaftlichen Erwägungen der privaten Krankenversicherung (PKV) und schon gar nicht auf Willkür. Vielmehr unterliegen die „Mechaniken“ der Beitragserhöhungen strengen gesetzlichen Regelungen. Sie schreiben vor, dass private Krankenversicherungen alle Tarife einmal im Jahr auf Anpassungsbedarf prüfen müssen. Auch für relevante Kriterien werden bestimmte Schwellenwerte festgelegt, ab wann eine Beitragserhöhung möglich oder sogar notwendig wird. Schließlich gibt es noch Gremien, die unabhängigen Treuhänder und die Aufsichtsbehörde BaFin, die abschließend die Berechnungen der Versicherungsunternehmen prüfen und Prämienerhöhungen genehmigen.

Eine Erhöhung der PKV-Beiträge ist nur möglich, wenn gesetzliche Schwellenwerte überschritten werden und ein unabhängiger Treuhänder der PKV-Berechnung zustimmt.

Darauf kommt es wirklich an: auslösende Faktoren + Schwellenwerte

Beitrag steigt in der privaten Krankenversicherung werden nicht willkürlich festgelegt, sondern kommen vor erst dann in Kraft, wenn bestimmte gesetzlich definierte Auslöser – sogenannte Schwellenwerte – überschritten werden. Der wichtigste Faktor ist die Entwicklung der Leistungsaufwendungen: Weichen die tatsächlichen Kosten für Arztleistungen, Krankenhausaufenthalte oder Medikamente um mehr als zehn Prozent von den ursprünglichen Berechnungen ab, ist der Versicherer verpflichtet, die Prämien anzupassen – also zu erhöhen. Zweitens spielt die sogenannte Lebenstafel eine zentrale Rolle. Ändert sich die statistische Lebenserwartung der Versichertengemeinschaft um mehr als fünf Prozent, muss auch dieser Faktor neu bewertet und eingepreist werden. Beide Schwellenwerte werden jährlich von einem unabhängigen Treuhänder überprüft, der der Anpassung zustimmen muss, bevor sie in Kraft treten kann.

Strenge mit Folgen: Durch die strengen Vorgaben kann es nach mehreren Jahren ohne Erhöhung zu einem Beitragssprung kommen, weil die Grenzen möglicherweise nicht überschritten wurden. Die dann mögliche Nachkalkulation wird zu einem Nachholeffekt mit Prämiensteigerungen im zweistelligen Prozentbereich führen.

Warum der Faktor nicht jedes Jahr eine PKV-Prämienanpassung auslöst und weitere interessante Fragen in diesem Zusammenhang werden hier beantwortet!

Der unabhängige Treuhänder: Was prüft er?

Beauftragte Sachverständige prüfen, ob die privaten Krankenversicherungen die Leistungsaufwendungen und Prämieneinnahmen in der Bilanz korrekt berechnet haben und ob die aktuellen Sterbewahrscheinlichkeiten korrekt angewendet wurden. Dabei handelt es sich um unabhängige Sachverständige, die die Berechnung der auslösenden Faktoren entsprechend den Berechnungs- und gesetzlichen Bestimmungen prüfen und den Beitragsanpassungen zustimmen müssen. Die Arbeit der Treuhänder wird von der zuständigen Kontrollbehörde, der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin), unterstützt.

Welche Rolle spielt § 203 VVG bei der Prämienanpassung?

Das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) – genauer § 203 – regelt unter anderem, unter welchen Voraussetzungen private Krankenversicherungen Beitragsanpassungen vornehmen können.

Das Wichtigste für Versicherte nach § 203 ist:

• Der Versicherer kann die Prämien, Prämienzuschläge und Selbstbehalte ändern, wenn die versicherten Leistungen, Sterblichkeitswahrscheinlichkeiten oder andere versicherungstechnische Grundsätze dies erfordern.
• Bei nicht nur vorübergehenden Änderungen der Berechnungsgrundlagen für die Prämienberechnung ist der Versicherer berechtigt, Prämienanpassungen vorzunehmen.
• Der Versicherer muss dem Versicherten die „relevanten Gründe“ für die Anpassung mitteilen.

Mit der sogenannten Änderungsmitteilung, die am Ende des Versicherungsjahres, also in der Regel spätestens im November, verschickt wird, müssen Versicherer konkret begründen, wie sich die Faktoren verändert haben und warum sie eine Erhöhung rechtfertigen.

Wann ist eine Erhöhung formell unwirksam (Mitteilungsfristen, Gründe)?

Ganz formal sind Prämienerhöhungen in der privaten Krankenversicherung wirkungslos, wenn sie nicht den gesetzlichen Vorgaben des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) und der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs (BGH) entsprechen. In der Vergangenheit gab es eine Reihe teils aufsehenerregender, aber überschaubarer Gerichtsurteile wegen wirkungsloser Beitragserhöhungen. Dabei handelte es sich überwiegend um beanstandete Formfehler, z. B. aufgrund fehlender Begründung oder Information über Tarifalternativen sowie verspäteter Ankündigungen.

Gibt es eine gesetzliche Obergrenze für PKV-Beitragserhöhungen?

Der Höchstbeitrag in der privaten Krankenversicherung ist nicht starr festgelegt und das gibt es auch keine feste prozentuale Begrenzung. Bei der Preisgestaltung haben die Versicherungen jedoch keine freie Hand. Sie dürfen die Beiträge in den betroffenen Tarifen nur dann erhöhen, wenn bestimmte gesetzliche Schwellenwerte überschritten werden, also wenn rechnerische Abweichungen von der ursprünglichen Berechnung beim Leistungsaufwand oder bei der Sterbewahrscheinlichkeit vorliegen. Eine Ausnahme bilden die Sozialtarife, die im Beitrag gedeckelt sind. Der PKV-Basistarif ist auf den Höchstbeitrag der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) begrenzt. Im Jahr 2026 betrug dieser 1.017,18 Euro bzw. 508,59 Euro als maximaler Arbeitnehmeranteil. Der Beitrag für den Standardtarif ist im Jahr 2026 auf maximal 848,62 Euro begrenzt.

So haben sich PKV-Beiträge und Krankenkassenbeiträge in den letzten zwanzig Jahren entwickelt:

Im Jahr 2026 wurden die PKV-Beiträge im Schnitt um rund 13 Prozent erhöht – davon waren rund 60 Prozent der PKV-Versicherten betroffen. Für einen Vergleich mit der Gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) zeigt die Grafik, dass auch die GKV-Beiträge steigen und im Vergleichszeitraum immer höher waren als die PKV-Beiträge.

Deshalb werden die Beiträge der privaten Krankenversicherung erhöht

Beitragsanpassungen sind gesetzlich vorgeschrieben und notwendig. Ohne sie wäre die Langzeitpflege nicht bezahlbar.

Wie unterscheiden sich die Regelungen zwischen Zusatz- und Vollversicherung?

Beitragserhöhungen in der privaten Krankenversicherung wirken sich nicht zwangsläufig in gleichem Umfang und gleichzeitig auf die Voll- und Zusatzversicherung aus. Denn Anpassungen erfolgen immer für jeden einzelnen Tarif und werden auf Basis der Berechnungsgrundlagen wie Leistungsaufwand, Sterbetafeln, Diskontsatz etc. neu berechnet.

Die 5 besten Optionen gegen eine PKV-Erhöhung

Option Nr. 1 interner Tarifwechsel

Ein interner Tarifwechsel in einen anderen Tarif beim bisherigen Versicherer ermöglicht es Versicherten, jederzeit und unkompliziert in einen günstigeren Tarif zu wechseln – sofern verfügbar. Diese verbraucherfreundliche Möglichkeit ist im § 204 VVG gesetzlich geregelt. Verbraucherfreundlich, weil das bereits aufgebaute Altersguthaben vollständig erhalten bleibt – ein Vorteil, der bei einem Wechsel zu einem anderen Anbieter verloren gehen würde. Bietet der neue Tarif keine Zusatzleistungen, entfällt die Notwendigkeit einer erneuten Gesundheitsuntersuchung und es entstehen auch keine Wartezeiten. Der interne Tarifwechsel ist in der Regel die Variante mit dem größten Einsparpotenzial. Um einen passenden neuen Tarif zu finden, empfiehlt es sich, fachkundige Unterstützung und Beratung in Anspruch zu nehmen. Diese können von Verbraucherzentralen oder unabhängigen Versicherungssachverständigen angeboten werden, die beide auf Honorarbasis arbeiten.

Option #2 Erhöhen Sie den Selbstbehalt

Eine Erhöhung der Selbstbeteiligung kann ebenso wie der interne Tarifwechsel zu einer spürbaren Reduzierung der monatlichen Prämie führen. Gerade für junge, gesunde Versicherte, die selten Leistungen in Anspruch nehmen, kann sich eine höhere Selbstbeteiligung lohnen, zumal eine Beitragsrückerstattung am Jahresende eine weitere finanzielle Entlastung bringen kann. Wenn Sie unerwartet schwer erkranken oder aufgrund eines Unfalls mehr Leistungen benötigen, stellt eine (zu) hohe Selbstbeteiligung ein finanzielles Risiko dar. Dann müssen Sie erhebliche Kosten aus eigener Tasche bezahlen, bevor die Versicherung greift. Auch der konkrete Spareffekt sollte im Hinblick auf die Steuerlast abgewogen bzw. sorgfältig berechnet werden: Durch die Erhöhung des Selbstbehalts können geringere Beitragskosten angesetzt werden – der Selbstbehalt selbst entfällt in der Regel und wird vom Arbeitgeber nicht bezuschusst.

Option #3 Kürzung der (verzichtbaren) Leistungen

Eine Tarifoptimierung kann auch bedeuten, nicht unbedingt notwendige Leistungen zu eliminieren und auf Zusatzbestandteile wie Einzelzimmer oder Oberarztbehandlung zu verzichten, um Prämienkosten zu sparen. Allerdings sollte man nicht an den Basics sparen. Hierzu zählen beispielsweise besonders kostenintensive Leistungen wie Rehabilitationsmaßnahmen, Zahnersatz, Psychotherapie etc.

Option Nr. 4 Wechseln Sie zum Standard- oder Basistarif

Diese beiden gesetzlich vorgeschriebenen und geregelten Sozialtarife bieten Leistungen auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung – und noch wichtiger: Sie sind in den Beiträgen gedeckelt:

Der Beitrag für den Basistarif beträgt maximal 1.017,18 Euro (Stand 2026) zuzüglich des durchschnittlichen Zusatzbeitrags der einzelnen Kassen, der im Jahr 2026 2,9 Prozent beträgt.

Der Beitrag für den Standardtarif beträgt maximal 848,62 Euro.

Gerade für Rentner, Selbstständige mit sinkendem Einkommen oder andere Versicherte, die sich ihre Beiträge nicht mehr leisten können, sind Basistarif und Regeltarif eine Art Sicherheitsnetz.

Lesen Sie hier, was die Basis- und Standardtarife können – und für wen sie geeignet sind!

Option Nr. 5 Option Prämienrückerstattung & Prämienentlastungstarife

Selbstbeteiligung und Prämienrückerstattung sind eine lohnenswerte Kombination. Wenn Versicherte ein ganzes Jahr lang gesund bleiben – oder keine Rechnung einreichen – können sie doppelt so viel sparen. Die Möglichkeit der Prämienrückerstattung ist freiwillig und die Versicherer entscheiden jährlich, ob sie diese anbieten und in welchem ​​Umfang sie das gesundheitsbewusste Verhalten ihrer Versicherungsnehmer belohnen können. Im Schnitt sind hier mehrere Hundert Euro pro Jahr möglich.

Die Wirkung von Prämienentlastungstarifen erfordert etwas mehr Vorlaufzeit und Planung. Sie werden monatlich abgeschlossen und angespart, um sie gezielt für geringere Beiträge im Ruhestand zu verwenden. Sie helfen also genau dann, wenn das Einkommen sinkt.

Info: Was können Privatversicherte aktiv tun, wenn die Prämien steigen?

Erhöhungen sind ärgerlich, aber auch aus wirtschaftlichen Gründen notwendig. Allerdings haben Versicherte einige Möglichkeiten, ihre PKV-Beiträge stabil zu halten:

Eine Vertragskündigung und ein Wechsel zu einer anderen privaten Krankenversicherung ist selten eine Option.
Warum lesen Sie am besten hier!